În practică, tot mai multe persoane vin cu întrebări legate de soarta creditului ipotecar după divorț.
Foștii soți se întreabă adesea:
- Cine va continua să plătească ratele la bancă?
- Ce se întâmplă cu locuința ipotecată?
Pentru a răspunde acestor întrebări, este important să analizăm natura juridică a creditului ipotecar, modul în care se face partajul bunurilor comune și soluțiile legale disponibile pentru preluarea sau lichidarea datoriei.
În practică, majoritatea căsătoriilor sunt guvernate de regimul comunității legale, iar potrivit prevederilor articolului 357 alin. (1) din Codul civil, pentru lichidarea acestui regim se efectuează mai întâi partajul bunurilor, urmat de regularizarea datoriilor, ceea ce înseamnă că fiecare soț își recapătă mai întâi bunurile proprii, iar ulterior se procedează la împărțirea bunurilor dobândite împreună și mai apoi la stabilirea modalității de achitare a datoriilor comune.
În această privință, este important de reținut că, chiar și după divorț, soții rămân răspunzători cu bunurile comune pentru obligațiile contractate împreună, conform articolului 351 din Codul civil.
Prin urmare, dacă în timpul căsătoriei a fost contractat un credit ipotecar de ambii soți, acesta are natura unei datorii comune, iar bunul achiziționat este bun comun, dacă nu s-a convenit altfel.
- Atribuirea bunului comun și efectele asupra creditului:
În cadrul procedurii de partaj judiciar sau notarial, se va decide atribuirea bunului unuia dintre foștii soți, ținând cont de opțiunea și interesul locativ al acestuia, precum și de contribuția fiecăruia la momentul dobândirii bunului.
Totuși, împărțirea bunurilor între soți nu modifică în niciun fel contractul de credit în relația cu banca, decât dacă banca își exprimă acordul pentru schimbarea contractului.
Așadar, instanța nu poate modifica contractul de credit și nu poate exclude un fost soț din calitatea de debitor, fără consimțământul expres al băncii.
- Soluții posibile pentru rezolvarea situației:
În practică, s-au conturat mai multe mecanisme pentru soluționarea echitabilă a acestei situații:
a) Preluarea creditului de către unul dintre soți prin semnarea unui act adițional cu banca:
Soțul căruia i se atribuie bunul poate solicita preluarea integrală a creditului, însă acest demers necesită inclusiv acordul băncii, care va analiza capacitatea sa financiară.
În cazul în care bancă își dă acordul, se va semna un act adițional prin care fostul soț va fi exonerat de obligații.
b) Înlocuirea codebitorului (novație)
Dacă soțul care primește bunul nu are suficientă bonitate, cu acordul băncii acesta poate aduce un alt codebitor. Într-un astfel de context, noul codebitorul va semna un nou contract de credit sau un act adițional.
c) Vânzarea bunului
Imobilul poate fi vândut, iar creditul se achită din suma obținută.
Conform art. 677 din Codul civil, dacă împărțirea se face prin vânzarea bunului comun, atunci prețul obținut poate fi folosit pentru achitarea datoriilor, proporțional cu cota fiecărui coproprietar.
Pentru a evita complicațiile ulterioare, este esențial ca foștii soți să negocieze clar modalitatea de preluare a creditului, fie prin preluare directă, novație, fie prin vânzarea bunului.
Asistența juridică de specialitate este crucială în astfel de situații, pentru protejarea drepturilor și intereselor fiecărei părți.